Lansky

Настоящая статья посвящена весьма актуальной теме, касаемой многих застрахованных лиц лично: речь идет о праве в любое время отказаться от заключенного страхования жизни и связанных с этим платежах в пользу потребителей. 

Совершенно ясно, что долгосрочные и, прежде всего, связанные с капиталом, инвестиции должны быть хорошо продуманы, в частности, что инвестирующее лицо должно обладать по крайней мере минимально необходимой (правдивой) информацией. Для этого наряду с обширными обязательствами о предоставлении информации (к примеру, § 8 абз. 2 Закона об удаленных и внешних сделках – кстати, это положение привело к появлению кнопки «сделать заказ с обязательной уплатой» в сфере торговли через Интернет) законодатель предусматривает целый ряд положений о защите потребителей для гарантии права на отказ (к примеру, § 8 Закона об удаленных финансовых услугах, § 12 Закона о кредитовании потребителей). Часто эти два инструмента идут нераздельно, так как потребители могут заявить о своем праве на отказ, в частности, в случае нарушения или некачественного выполнения обязательства по предоставлению информации. 

Однако порядок реализации такого права на отказ от договора вызывает значительное количество юридических вопросов, особенно если заключение договора, как это часто бывает в случае со страхованием жизни, которое было очень популярно в прошлом, было совершено уже довольно давно. 

Прежнее правовое положение 

Закон, действующий с начала 2019 года, предусматривает, что при отказе от договора страхования жизни клиенты могут претендовать только на так называемую «выкупную сумму» вместо уплаченных страховых взносов. Однако в большинстве случаев эта сумма намного меньше, чем сумма страховых взносов, уплаченных клиентом. Это ставило клиентов в абсолютно невыгодное положение. Таким образом, с помощью этого для потребителей очень невыгодного закона можно было значительно снизить волну судебных исков против соответствующих страховых компаний. Однако многочисленные потребители не захотели с этим мириться и обратились в Верховный суд. Последний, в свою очередь, передал вопрос по этой актуальной теме в Европейский суд для вынесения предварительного решения. 

Однако, вследствие разделенной компетенции, ответы на эти правовые вопросы о защите прав потребителей могут быть даны только с учетом законодательства Евросоюза, а также прецедентного права Европейского суда. Так в 2019 году Европейский суд принял ряд важных заключений в своем решении по делу Руст-Хакнер, которые, среди прочего, вызвало необходимость внесения изменений в австрийский Закон о договорах страхования. Судьи в Люксембурге признали, что австрийское постановление, согласно которому застрахованным лицам возвращалась лишь выкупная сумма после отказа от договора страхования, противоречит Директиве. Кроме того, было установлено, что застрахованные лица даже имеют право на вечное право на отказ в соответствии с принципом эффективности (effet utile) европейского права, если ограничение права на отзыв по факту является результатом неверного разъяснения. Однако определение «вечный» – это ни в коем случае не преувеличение. Европейский суд прямо указал, что право на отказ может быть реализовано даже после окончания договора и после выполнения всех обязательств, вытекающих из договора. 

Однако не каждое предварительное неверное разъяснение приводит к такому бессрочному праву на отказ, здесь речь должна идти о серьезной ошибке. В этом отношении Верховный суд уже указал ряд определенных случаев, которые могут быть отнесены к серьезным и, таким образом, также дают право на бессрочное право на отказ. Примером может служить, если ... 

• страховщик не указывает размер премии 
• страховщик дает несколько разъяснений разного содержания 
• несмотря на применимость австрийского законодательства, разъяснение предоставляется в соответствии с иностранным законодательством 
• имеют место несколько незначительных ошибок в разъяснениях одновременно, или 
• указан более короткий срок отзыва договора, чем установленный законом. 

Поправки в Закон о договорах страхования 2022 года должны внести ясность. 

Согласно постановлению Верховного суда, принятому в середине февраля 2022 года, потребители, не получившие при оформлении полиса страхования жизни копию договора страхования, протокол консультации и, в особенности, разъяснения о своем праве на отказ, имеют неограниченное право отказаться от этого договора. Кроме того, страховая компания обязана возместить все уплаченные страховые взносы плюс около 4% процентов. Простое возмещение существенно меньшей выкупной стоимости не допускается. Таким образом, отказ от договора может означать прибыль для застрахованного лица при выполнении всех условий. 

В связи с уже упомянутыми сомнениями, основанными как на национальных, так и, прежде всего, на европейских решениях верховного суда, в частности, в отношении соответствия австрийского регулирования праву Евросоюза, законодатель был вынужден в срочном порядке внести изменения в Закон о договорах страхования. Актуальный проект поправок к Закону о договорах страхования 2022 выполняет заявленную цель «установления четкой правовой ситуации в соответствии с законодательством Евросоюза в соответствии с прецедентным правом Верховного суда» и, по сути, является позитивным изменением вышеупомянутых судебных решений. 

Для получения юридических консультаций по поводу того, существуют ли право на возмещение выплат в связи с какими-либо упущениями или ошибками в ходе разъяснений при оформлении страхования жизни, наша команда находится в Вашем распоряжении в любое время. 

АВТОРЫ: