News / Media / ЖУРНАЛ LGP NEWS 01/2022 / Защита потребителей при

Защита потребителей при

предоставлении финансовых услуг

Защита потребителей при

Финансовый сектор в Северной Македонии в последние годы разработал современную институциональную структуру, соответствующую активам ЕС. Действующая правовая база в целом основана на Законе о потребительском кредите («The Law on CPCCLA»). 

Этот закон распространяется на всех кредиторов, включая банки, на кредитные договоры с общей суммой в денарном эквиваленте от 200 до 75 000 евро. Исключение составляют обеспеченные кредитные соглашения, договоры финансового лизинга, овердрафты, кредитные соглашения, вытекающие из трудовых отношений, кредитные соглашения на услуги по ценным бумагам, кредитные соглашения как результат сверок, рефинансирование существующих кредитных соглашений или специальные кредитные соглашения для определенной группы граждан. Сторонами договора потребительского кредита являются «потребитель» и «кредитор» (или «заимодавец»): закон определяет «потребителя» как физическое лицо, заключающее договор потребительского кредита для целей, не связанных с его торговлей, бизнесом или профессией, а «кредитора» – как банк, другое коммерческое предприятие или индивидуального предпринимателя, представляющего или обещающего предоставить кредит в рамках своей зарегистрированной деятельности. Термин «договор потребительского кредита» означает соглашение, по которому кредитор предоставляет или обещает предоставить кредит потребителю в форме займа, овердрафта, отсрочки платежа за товары и услуги, финансового лизинга или другой аналогичной финансовой услуги. Исключение составляют договоры о непрерывном предоставлении услуг или поставке товаров, когда потребитель оплачивает эти услуги или товары в рассрочку в течение всего срока их предоставления или поставки. 

Важным аспектом этого закона являются обязанности по предоставлению преддоговорной информации. Прежде чем потребитель будет связан офертой или договором потребительского кредита, кредитор обязан предоставить всю необходимую информацию о кредите на основе предлагаемых условий кредитования на бумажном или ином долговечном носителе с использованием специального формуляра. Эта информация должна содержать все сведения, предусмотренные Законом о потребительском кредите, чтобы потребитель мог сравнить различные предложения и принять обоснованное решение о заключении кредитного договора. 

Обязательные составляющие договора потребительского кредита изложены в Законе о потребительском кредите. Сам договор должен быть составлен в бумажной форме или на другом долговечном носителе, и все договаривающиеся стороны должны получить копию кредитного договора. 

Важными элементами договора потребительского кредита являются: 

  • Общая сумма кредита и условия его получения; 
  • Номинальная процентная ставка, условия применения этой ставки и, если применимо, индекс или референтная процентная ставка, применимая к первоначальной номинальной ставке, а также сроки, условия и процедуры изменения номинальной процентной ставки и, если в разные периоды применяются разные номинальные ставки, соответствующая информация обо всех применимых процентных ставках; 
  • Годовая эффективная ставка и общая сумма, подлежащая выплате потребителем, рассчитанная на момент заключения кредитного договора; 
  • Любые предположения, лежащие в основе расчета данной процентной ставки, также должны быть указаны; 
  • Размер и количество платежей, которые должен осуществить потребитель, и, если применимо, порядок, в котором должны производиться платежи. 

Годовая эффективная ставка рассчитывается в соответствии с методикой, установленной Советом Национального банка Республики Северная Македония для определения общей стоимости кредита для потребителя. Исключение составляют расходы, которые потребитель должен понести в случае невыполнения своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, и те расходы, которые он должен оплатить – независимо от того, является ли сделка наличной или кредитной – не считая покупной цены товаров или услуг. 

Реклама договоров потребительского кредита регулируется перечнем обязательной информации для любой рекламы договоров потребительского кредита, в которой упоминается процентная ставка или другая информация о расходах: к ним относятся фиксированная или переменная номинальная процентная ставка или и то, и другое, информация о расходах, включенных в общую стоимость потребительского кредита, общая сумма кредита, годовая эффективная ставка, срок действия кредитного договора, сумма наличных выплат и размер любого авансового платежа, общая сумма, подлежащая выплате потребителем, если таковая имеется, и размер отдельных платежей в рассрочку. 

Досрочное погашение кредита, согласно Закону о потребительском кредите, дает потребителю право полностью или частично исполнить свои обязательства по кредитному договору в любое время, не неся дополнительных расходов по кредитному договору. В этом случае он имеет право на снижение общей стоимости кредита, состоящей из процентов и расходов за оставшийся срок действия кредитного договора. 

Контроль и надзор распределены между различными учреждениями, в зависимости от лицензии, выданной кредитором. Деятельность банков регулируется Законом о банках, а контроль и надзор осуществляет Национальный банк Республики Северная Македония. Финансовые компании лицензируются и контролируются Министерством финансов, поэтому ответственность за надзор лежит на этом министерстве. В отношении кредиторов, лицензированных Министерством экономики, надзор за исполнением Закона о потребительском кредите и вытекающих из него нормативных актов осуществляет Министерство экономики. 

Вывод: несмотря на стабильно растущий финансовый сектор, стране пока не удалось достичь значительного развития. Европейская комиссия в своем отчете о прогрессе за 2021 год отметила, что Северная Македония довольно медленно продвигается в сфере финансовых услуг. В то же время Комиссия призвала страну в следующем году эффективно улучшить защиту потребителей, в первую очередь, от недобросовестных банковских дел. Дальнейшие улучшения, несомненно, дадут новый импульс всему сектору и надолго укрепят его безопасность и надежность. 


AВТОР:

магистр АРЛИНД ЦЕКВИРИ, управляющий партнер и член Старшего экспертного совета в LGP

МОИ ДОКУМЕНТЫ

Add page

В настоящее время Ваша корзина пуста.